DQZHAN訊：征信能否為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)春天？

神秘的個(gè)人信用報(bào)告到底記載了哪些秘密？答：5月28日，央行征信中心宣布，從6月3日起，凡在試點(diǎn)省（市、自治區(qū)）身份證的個(gè)人，均可上網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告，報(bào)告查詢第三次及以上的，每次收取服務(wù)費(fèi)25元。

從2013年3月至今，央行征信中心分5批次先后面向江蘇、四川、重慶、北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東、浙江、天津、新疆、上海、湖北、青海、河北、安徽、內(nèi)蒙18?。ㄊ?、自治區(qū)），開(kāi)展了通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告服務(wù)試點(diǎn)工作，2014年實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)推廣。

從*后查詢后的PDF報(bào)告看，這份神秘的、跟隨咱多年、咱還渾然不知的報(bào)告，大致有三個(gè)部分，一是首先會(huì)有一則信用信息提示，告訴你，在央行的征信系統(tǒng)中，有沒(méi)有5年內(nèi)的貸款和貸記卡逾期記錄，或者貸記卡透支超過(guò)60天的記錄。

其次，在個(gè)人信息概要部分，包括信貸記錄、公共記錄和查詢記錄、其中，信貸記錄是報(bào)告咱有幾張貸記卡賬戶，到目前有沒(méi)有逾期？*近5年內(nèi)有沒(méi)有發(fā)生過(guò)90天以上的逾期。

公共記錄包括*近5年內(nèi)的欠稅記錄、民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄以及電信欠費(fèi)記錄等。

查詢機(jī)構(gòu)記錄，也就是你的個(gè)人信用記錄被幾家機(jī)構(gòu)在貸款審批時(shí)查詢過(guò)，在信用卡審批時(shí)查詢過(guò)、代后管理查詢過(guò)。

如果信用記錄簡(jiǎn)單，大抵也就是1-2頁(yè)的報(bào)告，如果信用記錄復(fù)雜，可能有7-8頁(yè)。

金融信用數(shù)據(jù)是怎么采集的？答：那么，這些龐雜的數(shù)據(jù)又是如何采集的呢？目前央行的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是國(guó)內(nèi)集中模式，即由商業(yè)銀行每月向數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送數(shù)據(jù)。

此外，大家從*后查詢的報(bào)告中也能看出，企業(yè)和個(gè)人的信用數(shù)據(jù)除了銀行的信貸數(shù)據(jù)，還包括稅務(wù)、工商質(zhì)檢、公安以及水電、煤氣、電話等公用事業(yè)單位的非銀行信用數(shù)據(jù)。

早在《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)規(guī)定制定之初，市場(chǎng)紛紛爭(zhēng)論，到底哪些信息納入征信，哪些信息不納入征信體系？比如超生，算不算列入“黑名單”？

到2005年，央行努力將公安部的身份證信息和質(zhì)檢總局的組織機(jī)構(gòu)代碼信息介入征信系統(tǒng)，此外，個(gè)人參保繳費(fèi)信息、個(gè)人公積金信息、環(huán)保部門(mén)處罰信息也納入了央行征信系統(tǒng)。

*終，在涉及個(gè)人隱私和政府信息公布范圍上，征信業(yè)務(wù)難以明確邊界，目前從*后查詢的報(bào)告結(jié)果看，包括信貸、包括法院的民生判決等均已接入央行征信體系。

花一朵同學(xué)的車(chē)貸為什么泡湯了？答：那么，舉個(gè)例子來(lái)看看，征信報(bào)告怎么影響咱普通人的生活了。

花一朵同學(xué)說(shuō)，今年買(mǎi)車(chē)的時(shí)候看到招行有免息貸款，這讓她無(wú)比心動(dòng)，于是提交申請(qǐng)，但*后告知因?yàn)橹坝袕垙V發(fā)信用卡逾期沒(méi)還的記錄，申請(qǐng)被拒。

花一朵同學(xué)覺(jué)得這不合理呀，因?yàn)殡m然有過(guò)逾期，但*終可以還款了的，于是，花一朵拉上廣發(fā)銀行為自己背書(shū)，廣發(fā)銀行也親自為花一朵出具證明，逾期已經(jīng)還上。

盡管如此，“英明”的招商銀行還是因征信報(bào)告存在逾期依然決然拒絕了花一朵同學(xué)。

活生生的例子就這么赤果果地呈現(xiàn)在眼前，信用卡還款，已經(jīng)不是考驗(yàn)大伙誠(chéng)信，而且考驗(yàn)大家的記憶力——有沒(méi)有準(zhǔn)確記住還款時(shí)間，并按時(shí)還款。

同時(shí)，這筆記錄可不是能用橡皮擦或者證明書(shū)擦掉的，一旦形成將成為個(gè)人檔案部分，按照規(guī)定至少5年內(nèi)如影隨形，影響個(gè)人房貸、車(chē)貸等。

三組數(shù)據(jù)看征信業(yè)務(wù)背后的市場(chǎng)邏輯答：當(dāng)“大數(shù)據(jù)”這個(gè)時(shí)髦詞席卷互聯(lián)網(wǎng)圈時(shí)，征信簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是將個(gè)人或企業(yè)的信用信息采集、整理、加工，*后成為信用報(bào)告，幫助大伙判斷和控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

看上去這項(xiàng)判斷是否是“靠譜”青年或企業(yè)的接地氣業(yè)務(wù)，拔個(gè)高度再看看其背后的市場(chǎng)邏輯？

有三組數(shù)據(jù)是這項(xiàng)業(yè)務(wù)越發(fā)重要的支撐，一是，根據(jù)美國(guó)益百利的數(shù)據(jù)表明，在全球51個(gè)國(guó)家5000家公司中，小型企業(yè)獲益于征信機(jī)構(gòu)的信息共享，從銀行貸款的可能性由28%增至40%，也就是說(shuō)，征信服務(wù)可以為判斷小型企業(yè)能不能獲得貸款。

**組數(shù)據(jù)是，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前消費(fèi)信貸的比例只占貸款總額的12%左右，遠(yuǎn)低于美國(guó)95%的水平，并且我國(guó)消費(fèi)信貸中房貸和車(chē)貸合計(jì)占比超過(guò)95%，其他種類的消費(fèi)信貸產(chǎn)品較少。在美國(guó)，來(lái)自個(gè)人消費(fèi)信貸的貸款利潤(rùn)占到銀行貸款利潤(rùn)的50%以上。

究其原因則是，因?yàn)樽鎳?guó)地大物博，人口密集，21世紀(jì)的大家早已告別刷臉吃飯的日子，信用消費(fèi)貌似還停留在孔乙己先生每月賒酒錢(qián)的那幾個(gè)茴香豆上。

第三組數(shù)據(jù)是2013年上半年，我國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額已經(jīng)達(dá)到196.21億元，同比增長(zhǎng)47.9%。

也就是說(shuō)，由于人手多卡的夢(mèng)想步步逼近，同時(shí)，逾期不還款的風(fēng)險(xiǎn)也日趨加大，所以，如果要遏制住銀行等機(jī)構(gòu)盲目發(fā)卡，用逾期還款記錄，無(wú)疑是套在野馬脖子里的韁繩。

國(guó)外的征信業(yè)務(wù)怎么做？答：在美國(guó)，個(gè)人征信服務(wù)公司叫信用局（Credit Bureau），信用局負(fù)責(zé)收集個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告，*后提供給金融機(jī)構(gòu)、商場(chǎng)或者雇主等。

美國(guó)**家信用局1860年成立，是世界上*早出現(xiàn)的信用局，經(jīng)過(guò)充分競(jìng)爭(zhēng)，目前在美國(guó)征信領(lǐng)域形成了三大巨頭Equifax（艾克飛）、Experian（益百利）和Trans Union（全聯(lián)）壟斷的局面。

就三家巨頭的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)來(lái)看，目前包含超過(guò)2億消費(fèi)者的信用記錄，每年出售6億份以上的個(gè)人信用報(bào)告，收入超過(guò)100億美元。

那么，國(guó)外的征信數(shù)據(jù)中，個(gè)人的信息來(lái)源哪些渠道呢？

英國(guó)的征信機(jī)構(gòu)中，個(gè)人的信息來(lái)源包括公共信息、賬戶信息、查詢信息、關(guān)聯(lián)信息、欺詐信息等其他信息。

公共信息一般從郵政部門(mén)、地方法庭、政府公告獲得，比如個(gè)人姓名、出生日期、居住地、地址、郵編、判決書(shū)、行政處罰等等。

賬戶信息包括信貸用途、信貸內(nèi)容、還款信息、房屋抵押等信息。

我國(guó)征信業(yè)務(wù)的“國(guó)家隊(duì)”和“民營(yíng)隊(duì)”矩陣答：公開(kāi)資料顯示，目前我國(guó)有從事信用征集和調(diào)查的機(jī)構(gòu)有50家左右，大部分是企業(yè)信用調(diào)查與評(píng)估。

在國(guó)家隊(duì)層面，人民銀行早在2002年就建成了企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并于2006年實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)查詢。

個(gè)人信用信息方面，1999年人民銀行批準(zhǔn)上海資信有限公司試點(diǎn)，2006年個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行。目前人民銀行征信數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)建立了6億多個(gè)人、6000多萬(wàn)農(nóng)戶和1700多萬(wàn)企業(yè)的信用檔案。

民營(yíng)隊(duì)伍包括深圳鵬元評(píng)估有限公司、國(guó)政通、安融惠眾，其中，深圳鵬元和安融惠眾主要從事個(gè)人征信數(shù)據(jù)收集和整理評(píng)分工作。

此外，按照目前法律規(guī)定，不是誰(shuí)都可以去當(dāng)****調(diào)查他人的信用的，要經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)是需要央行批準(zhǔn)獲得征信牌照。

*新《財(cái)新》的消息是，央行各地分行從4月起接受個(gè)人征信牌照申請(qǐng)，5月中旬已經(jīng)結(jié)束申請(qǐng)工作，之后各分行會(huì)將申請(qǐng)匯總到央行總行進(jìn)行受理，目前國(guó)內(nèi)共有20家企業(yè)申請(qǐng)。

征信業(yè)務(wù)能否為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)春天？答：如果要說(shuō)***攪起了互聯(lián)網(wǎng)金融一水春浪，那么，風(fēng)生水起的互聯(lián)網(wǎng)金融如今又如何被卡在征信關(guān)卡呢？

據(jù)網(wǎng)易科技調(diào)研多家包括P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融公司，大多信用風(fēng)險(xiǎn)的把控還是通過(guò)線上門(mén)店審核，雖然有些機(jī)構(gòu)引入美國(guó)的FICO模型進(jìn)行打分，但*終的判斷還是通過(guò)線下企業(yè)或個(gè)人提供的資料風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

究其原因，一方面是因?yàn)榘≒2P、眾籌、小額貸款公司等，央行還沒(méi)對(duì)其開(kāi)放征信的數(shù)據(jù)接口，另外一方面則是因?yàn)閿?shù)據(jù)都被每家公司視為“商業(yè)機(jī)密”，完全開(kāi)放則意味著更大風(fēng)險(xiǎn)。

2013年2月18日，央行副行長(zhǎng)潘功勝在國(guó)內(nèi)征信工作電視電話會(huì)議上指出，要做好小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司的征信服務(wù)，將符合條件的上述兩類機(jī)構(gòu)有序地接入征信系統(tǒng)，提供征信服務(wù)。

然而，時(shí)至今日，在P2P，包括眾籌等，監(jiān)管規(guī)范尚未靴子落地之時(shí)，央行要完全開(kāi)放數(shù)據(jù)為時(shí)尚早。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭或是下一個(gè)征信公司中的巨頭？答：除了小額貸款、P2P、或者眾籌，包括阿里、京東等擁有大量電商交易數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛瞄準(zhǔn)征信業(yè)務(wù)。

這些從目前市場(chǎng)來(lái)看，擁有用戶更大量的交易數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司，這些數(shù)據(jù)無(wú)疑成為其巨大的財(cái)富，然而，如果要和央行的數(shù)據(jù)對(duì)接，則意味著直接將這么多年商業(yè)銀行給央行積累的數(shù)據(jù)輕而易舉獲得。

紛紛成立小貸、開(kāi)始涉足理財(cái)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，如果再將征信數(shù)據(jù)得來(lái)毫不工夫，那么，對(duì)商業(yè)銀行而言，就只能做一只墻角哭泣的薔薇。

所以，如此以來(lái)，“央媽媽”的身份就顯得格外重要，如何能讓自己“親生兒子”銀行們有更多的交易數(shù)據(jù)作為放貸管理依據(jù)，又能讓互聯(lián)網(wǎng)巨頭們得到甜頭，無(wú)疑將考驗(yàn)央媽媽的智慧。

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